Les contrats d’assurance peuvent être commercialisés par différents intermédiaires d’assurance : agent général d’assurance, courtier d’assurance ou de réassurance, mandataire d’assurance, mandataire d’intermédiaire d’assurance. Ces intermédiaires ont des obligations d’information et de conseil vis-à-vis de leurs clients.

Tout intermédiaire d’assurance doit être immatriculé et inscrit sur un registre, y compris les intermédiaires européens habilités à exercer sur le territoire national.

L’Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance (Orias) est chargé de la tenue de ce registre qui peut être consulté sur le site Internet de l’Orias. Ce dispositif permet notamment aux assurés de vérifier que les intermédiaires auxquels ils ont recours sont bien immatriculés.

Le courtier d’assurance ou de réassurance

Le courtier d’assurance a le statut de commerçant. C’est une personne physique ou morale. Il n’est pas lié par une exclusivité contractuelle à une ou plusieurs entreprises d’assurance. Il agit pour le compte de ses clients et, en cas de faute, il engage en principe sa responsabilité professionnelle. Pour vendre des contrats d’assurance, le courtier a l’obligation de souscrire une assurance de responsabilité civile professionnelle et de justifier d’une garantie financière auprès d’une banque ou d’une entreprise d’assurance.

L’agent général d’assurance

L’agent général d’assurance est une personne physique ou morale qui a signé un mandat exclusif avec une ou plusieurs entreprises d’assurance.

Il représente sur le terrain l’entreprise d’assurance dont il engage la responsabilité.

Dans certains cas, l’agent général peut vendre des contrats d’assurance pour le compte d’autres entreprises d’assurance que celles qu’il représente. Il agit alors en dehors de son mandat d’agent général et sous sa propre responsabilité.

Le mandataire d’assurance

Le mandataire d’assurance est une personne physique non salariée ou une personne morale, autre qu’un agent général d’assurance, mandatée par une entreprise d’assurance avec ou sans lien d’exclusivité contractuelle.

Le mandataire d’intermédiaire d’assurance

Le mandataire d’intermédiaire d’assurance est une personne physique ou morale mandatée par un courtier d’assurance ou de réassurance, un agent général d’assurance ou un mandataire d’assurance. L’intermédiaire pour le compte duquel il agit répond des fautes qu’il pourrait commettre dans l’exercice de son mandat.

L’activité des mandataires d’assurance et des mandataires d’intermédiaire d’assurance est limitée à l’apport et éventuellement à l’encaissement des cotisations ainsi que, en assurance vie, à la remise des fonds aux assurés ou bénéficiaires. Elle exclut la gestion des contrats d’assurance et le règlement des sinistres.

Les obligations d’information et de conseil des courtiers, agents et mandataires d’assurance

Les intermédiaires d’assurance ont l’obligation de donner des informations et conseils à leurs clients.

Avant la conclusion d’un contrat d’assurance, l’intermédiaire d’assurance doit communiquer au client l’ensemble de ces informations par écrit, de façon claire et compréhensible.

A la demande du client ou lorsqu’une garantie immédiate est nécessaire, ces informations peuvent toutefois être données oralement. Dans ce cas, elles sont obligatoirement fournies par écrit juste après la conclusion du contrat.

Les informations dues au client

L’intermédiaire d’assurance doit indiquer à tout nouveau client :

• son nom ou sa dénomination sociale et son adresse professionnelle ;
• son numéro d’immatriculation au registre de l’Orias, ainsi que les moyens permettant au client de vérifier l’immatriculation ;
• s’il détient une participation, directe ou indirecte, supérieure à 10 % des droits de vote, au capital d’une entreprise d’assurance ;
• si une entreprise d’assurance ou l’entreprise mère d’une entreprise d’assurance détient une participation, directe ou indirecte, supérieure à 10 % des droits de vote, au capital de sa société ;
• les coordonnées du service de réclamation s’il existe, ainsi que celles de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) ;
• la nature de sa rémunération, c’est-à-dire toute commission, tout honoraire, tout autre type de paiement ou tout avantage de toute nature, économique ou autre.

En outre, les courtiers d’assurance qui fournissent un conseil fondé sur une analyse des différents produits commercialisés doivent également indiquer au client, le cas échéant, le nom de l’entreprise d’assurance ou du groupe d’assurance ayant généré plus de 33 % de leur chiffre d’affaires de l’année précédente.

Ces informations ne concernent que les nouveaux clients. Toutefois, en cas de changement affectant l’une de ces informations, l’intermédiaire d’assurance doit informer l’ensemble des assurés à l’occasion du renouvellement ou de la modification de leurs contrats, ou bien lors de la souscription d’un nouveau contrat.

L’intermédiaire d’assurance doit indiquer au souscripteur éventuel, qu’il s’agisse d’un ancien ou d’un nouveau client, s’il est soumis ou non à un lien d’exclusivité avec une ou plusieurs entreprises d’assurance et/ou s’il déclare fonder ses conseils sur une analyse des différents produits commercialisés. Dans ce cas, il est tenu d’analyser un nombre suffisant de produits offerts sur le marché de façon à recommander le plus adapté aux besoins du client.

Si l’intermédiaire est soumis à un lien d’exclusivité avec une ou plusieurs entreprises d’assurance, le client peut demander à en connaître le ou les noms.

Dans le cas où l’intermédiaire n’est pas soumis à un lien d’exclusivité mais n’est pas en mesure de fonder ses conseils sur une analyse des différents produits commercialisés, son client peut demander à connaître le nom des entreprises d’assurance avec lesquelles il travaille.

Les intermédiaires d’assurance doivent également préciser :

• les besoins et exigences exprimés par le souscripteur éventuel ;
• les raisons motivant le conseil fourni quant à un contrat déterminé.

S’agissant de l’assurance vie, les intermédiaires d’assurance doivent également s’enquérir plus spécifiquement de la situation financière du client ainsi que des connaissances et de l’expérience de celui-ci en matière financière. Si le client ne donne pas ces informations, l’intermédiaire doit le mettre en garde.