Pour MonFinancier.com, la préparation à la retraite doit rimer avec simplicité. Du coup, alors que l’inquiétude des Français monte sur la pérennité du système par répartition, le courtier en ligne a choisi de lancer le 16 mai 2013 « MonFinancier Retraite Vie », un contrat d’assurance vie dédié qui se veut le plus simple possible. « L’épargne des Français est surabondante en France et mal répartie. Or, il n’est pas nécessaire de souscrire 12 produits différents pour préparer sa retraite », estime Yannick Hamon, le directeur général de MonFinancier.com.

L’un des premiers objectifs de « MonFinancier Retraite Vie » est de faire prendre conscience aux particuliers de l’importance certes d’épargner pour sa retraite, mais paradoxalement peut-être moins qu’ils ne le pensent. « Les Français sont très pessimistes. Ils pensent qu’ils ne vont rien toucher à la retraite alors que le système par répartition va être réformé », observe Marc Fiorentino, chroniqueur sur BFM TV et associé de MonFinancier.com.

Assistance téléphonique

La souscription de « MonFinancier Retraite Vie » permet d’avoir accès gratuitement à l’assistance téléphonique de deux spécialistes des retraites. Ces conseillers en gestion de patrimoine diplômés, basés à Rennes, travaillent également pour les pôles « assurance vie », « bourse » et « défiscalisation » de MonFinancier.com. Ils peuvent aider l’épargnant à évaluer de quel niveau de revenus il aura besoin à la retraite en complément de sa pension et déterminer avec lui les sommes à thésauriser en prévision. « Les conseillers peuvent intervenir en amont mais également durant toute la durée du contrat », souligne Yannick Hamon.

Cette démarche somme toute logique se veut révélatrice de l’esprit du contrat. C’est ainsi que MonFinancier a préféré opter pour l’enveloppe fiscale de l’assurance vie, connue et appréciée des Français, et non pour celle du plan d’épargne retraite populaire (Perp) qui offre moins de souplesse de gestion, moins de performance et impose une sortie en rentes viagères pénalisante en cas de décès prématuré (le capital ne peut être transmis aux ayants droits). « Pourquoi s’embêter à proposer de la rente alors que l’on peut opérer des rachats programmés dans le cadre de l’assurance vie », se demande Yannick Hamon. De toutes façons, comme tous les contrats d’assurance vie, « MonFinancier Vie Retraite » comprend une option de sortie en rentes.

Frais très réduits

Outre l’assistance retraite, ce contrat multisupport se caractérise par une grande modicité de ses frais. A l’image de la plupart des assurances vie commercialisées sur Internet, il propose 0% de frais d’entrée, de dossier et d’arbitrage et 0,60% de frais de gestion sur le fonds en euros.

Plus original, il offre 0,40% de frais de gestion sur les unités de compte (UC) alors que ces frais sont plutôt facturés autour de 0,60% pour ses concurrents en ligne et de 1% chez les assureurs vie traditionnels. MonFinancier.com assure qu’il peut se le permettre car il n’engage pas de frais d’acquisition (notamment d’achat de mots clés).

Un fonds euros et une UC

Enfin, toujours dans la volonté d’être le plus simple possible, « MonFinancier Retraite Vie » ne propose pas de gestion sous mandat, mais uniquement de la gestion pilotée autour de deux supports : le fonds euros Suravenir Opportunités assuré par Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa) et l’UC MonFinancier Epargne gérée par GSD Gestion. Le premier a offert un taux de rendement de 4,05% en 2012. Quant au second, ce fonds maison vient d’être lancé et n’a donc pas d’historique de performance. « Nous essaierons de surperformer Suravenir. C’est un beau challenge », reconnaît Yannick Hamon. Un rééquilibrage automatique à 65% sur le fonds euros et à 35% sur l’UC est effectué tous les mois.

MonFinancier.com table sur une collecte de 110 millions d’euros et un encours de 200 millions d’euros sur ce produit dans les trois ans. Créé en 2007, le courtier en ligne indépendant (il n’a pas de banque ou d’assureur à son capital) compte 6.000 clients (dont 2.000 à son service payant de conseils boursiers) pour un encours total de 200 millions d’euros.